En attente d’un versement important ? Salaire, loyer, aide familiale ou remboursement d’amis : savoir jusqu’à quelle heure un virement peut arriver évite bien des sueurs froides. Entre les heures limites (cut-off), le calendrier bancaire et l’option du virement instantané, les délais varient du tout au tout. Appuyé sur les données des principales banques françaises, ce guide clarifie le moment où l’argent est réellement crédité et vous montre comment accélérer la réception.
1. Virement bancaire : comment ça se passe ?
Un virement ne se résume pas à cliquer sur « Envoyer ». L’argent suit un « rail » et franchit plusieurs contrôles, automatiques ou manuels.
- Ordre émis : vous (ou votre employeur) lancez l’instruction depuis le compte émetteur.
- Heure de cut-off : si l’ordre arrive avant la limite fixée par la banque, il est traité le jour même. Après, il bascule au jour ouvré suivant.
- Système de compensation : l’ordre transite par le réseau SEPA ou SWIFT avant d’atterrir dans la banque réceptrice, qui crédite ensuite votre compte.
Le délai total dépend donc : 1) du « rail » choisi (interne, SEPA, SWIFT), 2) de l’heure d’émission, 3) du calendrier bancaire.
2. Horaires de réception selon le type de virement
| Type de virement | Disponibilité de la réception | Délai annoncé par les banques |
|---|---|---|
| Interne (même banque) | 24 h/24, 7 j/7 | Instantané |
| SEPA classique | Lun–Ven, env. 8 h-18 h | 1 jour ouvré légal (souvent 1-3 j observés) |
| SEPA instantané | 24 h/24, 7 j/7 | < 10 s |
| International hors SEPA (SWIFT) | Lun–Ven, heures ouvrables | ≈ 4 jours ouvrés |
3. Cut-off : l’heure limite qui change tout
Passé le cut-off, votre virement ne sera plus comptabilisé le jour même. Quelques repères :
- Banques traditionnelles : 15 h-16 h (BNP Paribas, Société Générale…)
- Crédit Agricole : 16 h 30
- Banques en ligne : jusqu’à 18 h (Boursorama, Hello bank!…)
Exemple : un virement SEPA classique envoyé vendredi à 17 h chez BNP Paribas sera comptabilisé lundi (jour ouvré suivant), puis crédité sur le compte du bénéficiaire au plus tard mardi.
4. Week-end, jours fériés : quel impact ?
- SEPA classique : aucune compensation le samedi, le dimanche ni les jours fériés européens. Le compteur s’arrête.
- SEPA instantané et virement interne : fonctionnement 24 h/24, même à Noël ou le 1ᵉʳ Mai.
- International hors SEPA : bloqué si l’un des pays — origine ou destination — est en jour non ouvré.
Mieux vaut donc lancer les virements classiques en début de semaine pour éviter qu’un week-end ne rallonge le délai.
5. Autres facteurs qui peuvent rallonger les délais
- Montant élevé soumis à un contrôle anti-fraude ;
- Validation d’un nouveau bénéficiaire (24-48 h selon les banques) ;
- Erreur d’IBAN ou incompatibilité de devise ;
- Panne technique — rare, mais possible — sur les serveurs bancaires.
6. Recevoir l’argent plus vite : 5 bonnes pratiques
- Privilégiez le virement instantané : déjà à moins de 1 € dans beaucoup de banques, gratuit dans l’UE à partir du 1ᵉʳ janvier 2025.
- Lancez l’ordre avant le cut-off, idéalement le matin.
- Programmez vos virements permanents 48-72 h avant l’échéance pour dormir tranquille.
- Vérifiez l’IBAN et la compatibilité instantanée de la banque du bénéficiaire (logo « SEPA Instant »).
- Pour l’international, évitez les veilles de jours fériés et comparez les plateformes (Wise, Revolut), souvent plus rapides que le SWIFT pur.
7. Ce qui change au 1ᵉʳ janvier 2025 : la gratuité
Le règlement UE 2024/886 impose la gratuité du virement instantané en euro dans tout l’Espace économique européen. La banque peut conserver son plafond (100 000 € réglementaires), mais la barrière du coût disparaît : l’instantané devient le réflexe pour envoyer ou recevoir de l’argent en urgence.
8. Questions fréquentes
Un virement peut-il arriver le samedi ?
Oui, à condition qu’il soit instantané ou interne à la même banque. En SEPA classique, la réception est décalée au lundi ou mardi.
Puis-je annuler un virement déjà envoyé ?
Impossible s’il est instantané. Pour un SEPA classique, vous disposez de quelques heures avant la compensation. Après exécution, vous avez 8 semaines pour contester un montant erroné et 13 mois en cas de fraude.
Quels sont les délais pour un virement hors zone euro ?
En moyenne 4 jours ouvrés via SWIFT, mais le délai peut atteindre une semaine si plusieurs devises ou banques correspondantes interviennent.
En résumé : pour savoir jusqu’à quelle heure vous pouvez recevoir un virement, retenez le trio gagnant : type de virement, heure de cut-off, jour ouvré. Misez sur l’instantané (bientôt gratuit), déclenchez vos ordres avant 15 h-16 h et anticipez les week-ends. Vous maîtriserez ainsi le timing de vos flux d’argent comme un pro !